Trang chủ » KIẾN THỨC THẦU » Chính sách đấu thầu » LA?I SUa?�T TRa?�N CHO VAY: KINH NGHIa��M N??a�sC NGOA�I VA� H??a�sNG Sa��A A?a��I Ba�? LUa?�T DA�N Sa��

LA?I SUa?�T TRa?�N CHO VAY: KINH NGHIa��M N??a�sC NGOA�I VA� H??a�sNG Sa��A A?a��I Ba�? LUa?�T DA�N Sa��

1. Ta��ng quan va�? lA?i sua??t. LA?i sua??t A�?�a�?c ghi nha?�n trong Ba�� lua?�t DA?n sa�� (BLDS) nh?�ng khA?ng A�?�a�?c BLDS A�a��nh nghA�a. ThA?ng th?�a�?ng, lA?i sua??t A�?�a�?c hia�?u lA� khoa??n tia�?n mA� bA?n vay pha??i tra?? cho bA?n cho vay do A�A? A�?�a�?c bA?n cho vay giao tA�i sa??n A�a�? sa�� da�?ng. NhA�n ta�� gA?c A�a�� phA?p lA? thA� chA�nh sA?ch va�? lA?i sua??t thay A�a��i theo tha�?i gian vA� ra??t khA?c nhau ta�� xA? ha��i nA�y sang xA? ha��i khA?c. Trong quA? kha��, ma��t sa�� n?�a��c a�� nha??t lA� nha�?ng n?�a��c tA?n giA?o a�� nghiA?m ca??m vay cA? lA?i. NgA�y nay, ha?�u nh?� cA?c n?�a��c A�a�?u cha??p nha?�n vay cA? lA?i vA� thua?�n nga�? a�?lA?i sua??ta�? khA?ng xa la?? trong phA?p lua?�t cA�ng nh?� khoa ha�?c phA?p lA? Via��t Nam.

CA?c quy A�a��nh hia��n nay va�? lA?i sua??t na?�m ta??n ma??n trong BLDS vA� khA?ng A�a?�y A�a��. Cha??ng ha??n, trong tha��c ta?? khA?ng hia??m tr?�a�?ng ha�?p ma��t bA?n pha??i thanh toA?n cho bA?n kia na�? ga��c vA� lA?i nh?�ng khi thanh toA?n thA� cha�� thanh toA?n A�?�a�?c ma��t pha?�n. Pha?�n A�A? thanh toA?n A�?�a�?c tA�nh vA�o na�? ga��c hay khoa??n lA?i? Theo tA�i lia��u so sA?nh thA� pha?�n la��n cA?c n?�a��c chA?u A�u ?�u tiA?n tA�nh lA?i tr?�a��c. VA� da�?, via��c thanh toA?n A�?�a�?c tA�nh trA?n lA?i tr?�a��c na�? ga��c A�?�a�?c ghi nha?�n a�Y Ba��, Ba�� A?A�o Nha, A?a��c, A?, PhA?p, TA?y Ban Nha1. a�z Via��t Nam, quy A�a��nh va�? va??n A�a�? nA�y khA?ng rA� nh?�ng tha��c tia��n xA�t xa�� la??i theo h?�a��ng nh?� cA?c n?�a��c va��a nA?u. Theo ma��t ba??n A?n ca��a TA?a A?n nhA?n dA?n ta��nh TrA� Vinh, va�? a�?nguyA?n ta??c vay lA?i pha??i A�?�a�?c tra?? trA?n va��n ga��c tra?? lA?i xong ma��i tra?? va��n ga��ca�?2. Trong cA?c va�? via��c t?�??ng ta��, ToA� dA?n sa�� ToA� A?n nhA?n dA?n ta��i cao (TANDTC) cA�ng theo h?�a��ng gia??i quya??t nA�y. VA� da�?, nA?m 1992, bA� Ph?�a�?ng cho A?ng Khoe vay 32,666 l?�a�?ng vA�ng va��i tha�?i ha??n ma��t nA?m cA? lA?i sua??t. Sau khi vay, A?ng Khoe A�A? tra?? A�?�a�?c 29 l?�a�?ng. Tuy nhiA?n, phA�a bA� Ph?�a�?ng cho ra?�ng A�A?y lA� tra?? lA?i cA?n A?ng Khoe cho ra?�ng A�A?y lA� tra?? ga��c. Theo ToA� dA?n sa�� TANDTC, a�?do gia??y biA?n nha?�n tra?? vA�ng khA?ng ghi lA� tra?? ga��c hay tra?? lA?i, nh?�ng va�? nguyA?n ta??c khi vay cA? quy A�a��nh lA?i thA� sa�� vA�ng A�A? tra?? ca?�n A�?�a�?c xA?c A�a��nh lA� tra?? lA?i vA� ca??p phA?c tha?�m A�A? tA�nh sa�� vA�ng A�A? tra?? tra�� vA�o sa�� lA?i pha??i tra?? lA� A�A?nga�?3. T?�??ng ta�� nh?� va?�y, A�a��i va��i va�? vay tia�?n cA? lA?i vA� bA?n vay A�A? tra?? A�?�a�?c nA?m tria��u A�a��ng nh?�ng bA?n cho vay cho ra?�ng, A�A?y lA� tra?? lA?i, cA?n bA?n vay cho ra?�ng, A�A?y lA� tra?? ga��c thA� theo ToA� dA?n sa�� TANDTC, a�?A�a??n ha??n bA?n vay khA?ng tra?? A�?�a�?c ga��c vA� lA?i thA� sa�� tia�?n tra?? na�? a�Y giai A�oa??n sau pha??i A�?�a�?c tra�� vA�o tia�?n lA?i nh?� A?n phA?c tha?�m A�A? xA?c A�a��nh lA� A�A?nga�?4. CA? la??, khi sa��a A�a��i va�? lA?i sua??t trong BLDS, chA?ng ta cA�ng nA?n ba�� sung nha�?ng khia??m khuya??t va�? lA?i sua??t vA�, A�a��i va��i quan ha�� gia�?a ga��c vA� lA?i, chA?ng ta nA?n lua?�t hA?a a�?A?n la��a�? nA?u trA?n5.

Trong pha??m vi bA�i via??t nA�y, chA?ng tA?i khA?ng cA? A? A�a��nh nghiA?n ca��u va??n A�a�? lA?i sua??t ma��t cA?ch ta��ng tha�? mA� cha�� A�a�? ca?�p ta��i va??n A�a�? a�?lA?i sua??t tra?�n (LST) cho vaya�?, ma��t va??n A�a�? A�A? A�?�a�?c bA�n cA?i trong gia��i lua?�t ha�?c ta�� ra??t lA?u.

2. LST cho vay. LST cho vay lA� lA?i sua??t mA� cA?c bA?n trong ha�?p A�a��ng vay khA?ng tha�? tha�?a thua?�n v?�a�?t quA?.

NhA�n ma��t cA?ch ta��ng tha�?, chA?ng ta cA? hai loa??i cha?? tA�i lA� hA�nh sa�� vA� dA?n sa��. N?�a��c PhA?p theo h?�a��ng nA�y vA� ha�? cA�ng da�� lia��u hai cha?? tA�i lA� dA?n sa�� vA� hA�nh sa��. Tuy nhiA?n, via��c quy A�a��nh cha?? tA�i hA�nh sa�� khA?ng pha??i lA� gia??i phA?p A�?�a�?c ?�a chua��ng. CA?c n?�a��c chA?u A�u khA?c d?�a�?ng nh?� khA?ng bia??t hA�nh tha��c cha?? tA�i nA�y. Trong pha??m vi bA�i via??t nA�y, chA?ng tA?i cha�� quan tA?m ta��i cha?? tA�i dA?n sa��, cA?n va�? ma��c tra?�n vA� cha?? tA�i trong phA?p lua?�t hA�nh sa�� va�? a�?na?�ng lA?ia�?, chA?ng tA?i A�a�? nha�?ng chuyA?n gia va�? hA�nh sa�� cho A? kia??n.

Va�? dA?n sa��, hia��n nay LST cho vay A�?�a�?c quy A�a��nh ta??i khoa??n 1 A?ia�?u 476 BLDS, theo A�A? a�?lA?i sua??t vay do cA?c bA?n thoa?? thua?�n nh?�ng khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 150% ca��a lA?i sua??t c?? ba??n (LSCB) do NgA?n hA�ng NhA� n?�a��c (NHNN) cA?ng ba�� A�a��i va��i loa??i cho vay t?�??ng a��nga�?. CA?c quy A�a��nh nA�y cA? ca?�n thia??t khA?ng? CA? cA?n phA? ha�?p va��i tha��c ta?? hia��n nay khA?ng? CA?ch quy A�a��nh nh?� hia��n nay cA? thuya??t pha�?c khA?ng? Khi cA?c bA?n cho vay v?�a�?t quA? ma��c tra?�n cho phA�p thA� ha?�u qua?? lA� gA�? BA�i via??t ca�� ga??ng lA�m rA� nha�?ng va??n A�a�? va��a nA?u.

1. Sa�� ca?�n thia??t vA� cha��c nA?ng ca��a LST cho vay

3. Sa�� ca?�n thia??t ca��a LST cho vay. CA?c quy A�a��nh va�? LST cho vay cA? ca?�n thia??t khA?ng? Quan sA?t phA?p lua?�t ma��t sa�� n?�a��c thA� tha??y nha�?ng quy A�a��nh nA�y lA� ca?�n thia??t. a�z PhA?p, via��c quy A�a��nh LST cho vay cA? nhia�?u thay A�a��i. Trong giai A�oa??n cA?ch ma??ng PhA?p, cA?c bA?n hoA�n toA�n ta�� do va�? lA?i sua??t. Tuy nhiA?n, ma��t A�a??o lua?�t nA?m 1807 A�A? thia??t la?�p LST cho vay. Sau chia??n tranh tha?? gia��i la?�n tha�� nha??t, PhA?p gia??i phA?ng va??n A�a�? lA?i sua??t: cA?c bA?n A�?�a�?c ta�� do tha�?a thua?�n. Sa�� gia??i phA?ng nA�y A�A? lA�m xua??t hia��n nhia�?u la??m da�?ng trong hoa??t A�a��ng vay nA?n vA�o nA?m 1935, PhA?p la??i tA?i thia??t la?�p nha�?ng quy A�a��nh va�? LST cho vay. Tha�?y Sa�? lA� ma��t n?�a��c cA? ha�� tha��ng ngA?n hA�ng ra??t phA?t tria�?n vA� ha�? cA�ng cA? quy A�a��nh va�? LST nA�y. T?�??ng ta�� nh?� va?�y A�a��i va��i Ba��. A?ia�?u nA�y cho tha??y, cA?c quy A�a��nh va�? LST lA� ca?�n thia??t A�a�? ha??n cha?? nha�?ng la??m da�?ng trong hoa??t A�a��ng vay tA�i sa??n.

a�z Via��t Nam, chA?ng ta cA�ng tha??y via��c quy A�a��nh LST cho vay lA� ca?�n thia??t A�a�? ha??n cha?? vA� xa�� lA? via��c cho vay na?�ng lA?i. Ba�?i la??, ra??t nhia�?u ha�?p A�a��ng vay dA?n sa�� hia��n nay cA? lA?i sua??t quA? cao nh?� 5% hay 6%/thA?ng (t?�??ng A�?�??ng va��i 60% hay 72%/nA?m). Cha??ng ha??n, bA� Xoang cho bA� Lanh vay ma��t sa�� tia�?n vA� khi cA? tranh cha??p, TA?a A?n A�A? xA�t ra?�ng a�?cA?c khoa??n vay trA?n A�a�?u vay va��i lA?i sua??t 6%/thA?ng lA� cao so va��i quy A�a��nh ca��a phA?p lua?�ta�?6. T?�??ng ta��, trong ma��t tranh cha??p khA?c, chA?ng ta tha??y TA?a A?n nA?u nh?� sau: a�?vA�o nA?m 2006, A?ng ChA?u vA� bA� PhA�ch cA? vay ca��a bA� Loan 10 tria��u A�a��ng, lA?i sua??t 6%/thA?ng, A�A?ng lA?i A�?�a�?c 8 thA?nga�?7. CA?c vA� da�? va��a ra��i cho tha??y via��c cho vay na?�ng lA?i trong dA?n sa�� hia��n nay lA� khA? nhia�?u. Do A�A?, cA?c quy A�a��nh va�? LST cho vay lA� ca?�n thia??t, nA? cho phA�p ha??n cha?? vA� xa�� lA? nha�?ng tha�?a thua?�n va��i lA?i sua??t cao nh?� trA?n.

Trong tha��c ta??, via��c gia��i ha??n ma��c lA?i sua??t A�A? ta��ng ta��n ta??i trong ca�� lua?�t Via��t Nam. VA� da�?, theo A?ia�?u 587 Ba�� lua?�t Ha��ng A?a��c (tha?? ka�� tha�� 15), a�?cho vay na�? hay ca?�m A�a�� va?�t ma��i thA?ng A�?�a�?c la??y tia�?n lA?i ma��i quan lA� 15 A�a��ng ka??m; dA? lA?u bao nhiA?u nA?m cA�ng khA?ng A�?�a�?c tA�nh quA? ma��t ga��c ma��t lA?i; trA?i lua?�t thA� xa�� bia??m ma��t t?�, mA� ma??t tia�?n lA?i. Na??u tA�nh ga��m lA?i vA�o lA�m ga��c, ra��i ba??t lA�m vA?n ta�� khA?c, thA� xa�� ta��i na?�ng h??n ma��t ba?�ca�?. T?�??ng ta��, theo A?ia�?u 638, Ba�� lua?�t Ha��ng A?a��c, a�?cA?c c?? quan cai qua??n quA?n dA?n cA?ng nha�?ng nhA� quya�?n quA? mA� nhia��u sA?ch, vay m?�a�?n ca��a ca??i A�a�� va?�t ca��a dA?n trong ha??t thA� pha??i khA�p vA�o ta��i ua��ng phA?p (la??m da�?ng phA?p lua?�t), pha??i hoA�n la??i A�a�� va?�t cho cha��. Na??u A�em ca��a ca??i A�a�� va?�t ca��a mA�nh cho dA?n vay m?�a�?n A�a�? la??y giA? la�?i cao hay lA?i na?�ng thA� cA�ng pha??i ta��i nh?� va?�y, nha�?ng ca��a ca??i A�a�� va?�t a??y pha??i ta��ch thu sung cA?nga�?. Nh?� va?�y, cA?ch A�A?y nhia�?u tha?? ka��, cA?c nhA� ca�� lua?�t Via��t Nam A�A? pha??i ban hA�nh quy A�a��nh ha??n cha?? via��c cho vay na?�ng lA?i. A?ia�?u nA�y ma��t la?�n na�?a cho tha??y sa�� ca?�n thia??t ca��a LST cho vay.

4. Cha��c nA?ng. a�z ma��t sa�� n?�a��c, c?? quan cA?ng quya�?n cA? tha�? sa�� da�?ng lA?i sua??t A�a�? a�?A�ia�?u tia??ta�? na�?n kinh ta??. VA� da�?, ta�� nA?m 1990 A�a??n 1993, Ca�?c da�� tra�? liA?n bang Ma�? (FED) A�A? gia??m lA?i sua??t A�a��nh h?�a��ng ca��a mA�nh ta�� 7% xua��ng 3% vA� via��c nA�y giA?p khA?i pha�?c la??i na�?n kinh ta?? Ma�? do via��c gia??m ma��c lA?i sua??t A�A? thA?c A�a?�y cA?c cha�� tha�? A�i vay A�a�? A�a?�u t?�, phA?t tria�?n hoa??t A�a��ng ca��a mA�nh nA?n kinh ta?? phA?t tria�?n. Tuy nhiA?n, lA?i sua??t mA� FED sa�� da�?ng khA?ng pha??i lA� LST cho vay vA� nA? khA?ng rA�ng bua��c cA?c cha�� tha�? khA?c.

LST cho vay cA? cha��c nA?ng gA�? LST cho vay cha??c cha??n cA? cha��c nA?ng ha??n cha?? cho vay na?�ng lA?i. ChA�nh xA?c mA� nA?i, nA? cA? ma�?c A�A�ch ba??o va�� bA?n vay tr?�a��c nguy c?? na?�ng lA?i, tr?�a��c nguy c?? ng?�a�?i bA?c la��t ng?�a�?i.

Tuy nhiA?n, LST cho vay nA? cA? cha��c nA?ng A�ia�?u tia??t na�?n kinh ta?? hay khA?ng thA� ch?�a A�?�a�?c kha??ng A�a��nh vA� cha��ng minh rA� rA�ng. Ch?�a cA? ma��t cA?ng trA�nh nA�o A�?�a�?c cA?ng ba�� kha??ng A�a��nh A�?�a�?c ra?�ng LST cho vay cA? cha��c nA?ng A�ia�?u tia??t na�?n kinh ta??. NgoA�i cha��c nA?ng ha??n cha?? cho vay na?�ng lA?i thA� LST cho vay d?�a�?ng nh?� khA?ng cA? cha��c nA?ng A�ia�?u tia??t tha�� tr?�a�?ng. Ma�? va?�n sa�� da�?ng lA?i sua??t ca��a FED A�a�? A�ia�?u tia??t tha�� tr?�a�?ng mA� hoA�n toA�n khA?ng cA? LST cho vay. A?ia�?u nA�y cho tha??y ra??t khA? A�a�? kha??ng A�a��nh LST cho vay cA? cha��c nA?ng A�ia�?u tia??t tha�� tr?�a�?ng.

2. Pha??m vi tA?c A�a��ng ca��a LST cho vay

5. Theo vA?n ba??n. a�z Via��t Nam, LST cho vay hia��n nay A�?�a�?c quy A�a��nh ta??i khoa??n 1 A?ia�?u 476 BLDS trong khi A�A? A?ia�?u 1 BLDS quy A�a��nh BLDS A�ia�?u cha��nh a�?quya�?n, nghA�a va�? ca��a cA?c cha�� tha�? va�? nhA?n thA?n vA� tA�i sa??n trong cA?c quan ha�� dA?n sa��, hA?n nhA?n vA� gia A�A�nh, kinh doanh, th?�??ng ma??i, lao A�a��nga�?.

Nh?� va?�y, cA?c quy A�a��nh va�? LST cho vay trong BLDS khA?ng cha�� A?p da�?ng cho cA?c quan ha�� dA?n sa�� thua?�n tA?y (nh?� tr?�a�?ng ha�?p hai ng?�a�?i a�Y nA?ng thA?n cho nhau vay tia�?n) mA� A?p da�?ng ca?? cho cA?c ha�?p A�a��ng vay trong a�?kinh doanh, th?�??ng ma??i, lao A�a��nga�?. A?ia�?u A�A? cA? nghA�a, xA�t ta�� gA?c A�a�� vA?n ba??n, LST cho vay A�?�a�?c A?p da�?ng cho ta??t ca?? cA?c ha�?p A�a��ng vay; ha�?p A�a��ng mA� ta�� cha��c tA�n da�?ng cho cA? nhA?n hay doanh nghia��p vay cA�ng cha��u sa�� chi pha��i ca��a cA?c quy A�a��nh nA�y.

Quy A�a��nh pha??m vi LST cho vay A�a��i va��i ta??t ca?? ha�?p A�a��ng vay cA? thuya??t pha�?c khA?ng?

6. Ba??t A�a��ng quan A�ia�?m. LiA?n quan A�a??n pha??m vi ca��a cA?c quy A�a��nh va�? LST, hia��n nay cA? nhia�?u A? kia??n khA?c nhau. A?a��i va��i cA?c hoa??t A�a��ng vay, cho vay ca��a cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng, theo a��y ban PhA?p lua?�t ca��a Qua��c ha��i (nA?m 2008), A�a sa�� A? kia??n trong Th?�a�?ng tra��c a��y ban PhA?p lua?�t cho ra?�ng hoa??t A�a��ng ca��a cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng ca?�n pha??i A�?�a�?c tha��c hia��n theo quy A�a��nh ca��a phA?p lua?�t chuyA?n ngA�nh. Do A�A?, quy A�a��nh va�? lA?i sua??t trong BLDS nA?n loa??i tra�� tr?�a�?ng ha�?p phA?p lua?�t va�? ngA?n hA�ng vA� cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng cA? quy A�a��nh khA?c. Tuy nhiA?n, cA? A? kia??n bA?n khA?n va�? via��c loa??i tra�� nA�y.

7. CA? vi pha??m nh?�ng khA?ng cA? tranh cha??p. Trong bA�i phA?t bia�?u tr?�a��c Qua��c ha��i vA�o thA?ng 12/2009, ma��t A�a??i bia�?u Qua��c ha��i cho ra?�ng a�?ta�� 2006 A�a??n nay, tA�nh tra??ng cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng cho vay v?�a�?t tra?�n LSCB tra�Y nA?n pha�� bia??n, A�a?�t cA?c ngA?n hA�ng th?�??ng ma??i tr?�a��c ma��t nguy c?? ba??t la�?i la��n va�? ma?�t phA?p lA?. A?A? lA� na??u ng?�a�?i A�i vay kha�Yi kia��n thA� cA?c ha�?p A�a��ng nA�y sa?? ba�� TA?a A?n tuyA?n vA? hia��u vA� ha?�u qua?? lA� cA?c ngA?n hA�ng sa?? khA?ng nha?�n A�?�a�?c pha?�n lA?i theo tha�?a thua?�na�?.

ToA� A?n lA� c?? quan xA�t xa��, khA?ng cA? cha��c nA?ng qua??n lA? nhA� n?�a��c, nA?n khA?ng tha�? ta�� mA�nh kia�?m tra vA� tuyA?n ba�� ha�?p A�a��ng vA? hia��u nh?� Tra�?ng tA�i kinh ta?? tr?�a��c A�A?y8. ToA� A?n nhA?n dA?n cha�� xa�� lA? cA?c ha�?p A�a��ng a�?vA? hia��u khi nA�o xa??y ra tranh cha??p mA� cA?c bA?n kha�Yi kia��n yA?u ca?�u ToA� A?n gia??i quya??ta�?. Trong sa�� l?�a�?ng la��n cA?c ba??n A?n va�? na?�ng lA?i mA� chA?ng tA?i cA? A�?�a�?c thA� khA?ng tha??y ma��t ba??n A?n nA�o tuyA?n ba�� ha�?p A�a��ng vay gia�?a ngA?n hA�ng va��i khA?ch hA�ng vA? hia��u va�? lA?i sua??t. A?ia�?u A�A? cA? nghA�a lA�, via��c vi pha??m cA?c quy A�a��nh ca��a BLDS trong quan ha�� gia�?a cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng vA� khA?ch hA�ng nh?� A�a??i bia�?u Qua��c ha��i nA?u trA?n khA?ng A�?�a�?c khA?ch hA�ng A�?�a ra tr?�a��c TA?a A?n: trong cA?c quan ha�� vay nA�y, cA? vi pha??m quy A�a��nh va�? LST nh?�ng khA?ng cA? tranh cha??p.

Ta�� via��c khA?ng cA? tranh cha??p va�? LST cho vay nh?� va��a nA?u, chA?ng ta cA? quya�?n A�a?�t cA?u ha�?i: Pha??i chA?ng via��c ngA?n hA�ng, ta�� cha��c tA�n da�?ng v?�a�?t LST cho vay A�A? A�?�a�?c khA?ch hA�ng ta�� nguya��n cha??p nha?�n? VA� khi khA?ch hA�ng ta�� nguya��n cha??p nha?�n lA?i sua??t v?�a�?t quA? ma��c LST cho vay thA� ta??i sao phA?p lua?�t la??i can thia��p ng?�a�?c la??i? Nh?� A�A? nA?i a�Y trA?n, cA?c quy A�a��nh va�? vay na?�ng lA?i cA? cha��c nA?ng ba??o va�� bA?n vay nh?�ng chA�nh bA?n vay la??i khA?ng sa�� da�?ng nA? A�a�? ba??o va�� mA�nh trong khi A�A? ha�? hoA�n toA�n cA? tha�? kia��n via��c vi pha??m lua?�t nA�y ra TA?a A?n. Do A�A?, vA� ch?�a ai cha��ng minh A�?�a�?c via��c cho vay quA? LST lA�m a??nh h?�a�Yng A�a??n na�?n kinh ta?? thA� hA?y A�a�? va??n A�a�? lA?i sua??t cho cA?c bA?n ta�� A�a��nh A�oa??t khi bA?n vay cA? tha�? ta�� ba??o va�� A�?�a�?c mA�nh.

8. BA�nh A�a??ng hay cA�o ba?�ng (?). CA? A? kia??n cho ra?�ng a�?cho vay v?�a�?t quA? 150% LSCB lA� cho vay lA?i na?�ng. Trong khi cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng khA?ng ba�� xa�� lA? thA� cA?c thA�nh pha?�n khA?c la??i ba�� xa�� lA? hA�nh sa�� lA� trA?i va��i nguyA?n ta??c ma�?i thA�nh pha?�n kinh ta?? A�a�?u bA�nh A�a??ng tr?�a��c phA?p lua?�ta�?.

Thia??t nghA�, a�?bA�nh A�a??nga�? khA?ng cA? nghA�a lA� a�?cA�o ba?�nga�?. a�z cA?c n?�a��c phA?t tria�?n nh?� PhA?p, Ba��a�� nguyA?n ta??c bA�nh A�a??ng A�a�?u A�?�a�?c ghi nha?�n trong phA?p lua?�t nh?�ng ha�? va?�n quy A�a��nh LST cho vay cha�� A?p da�?ng A�a��i va��i ma��t sa�� A�a��i t?�a�?ng mA� chA?ng ta sa?? tha??y trong pha?�n sau. Nh?� va?�y, nguyA?n ta??c bA�nh A�a??ng khA?ng ba�� a??nh h?�a�Yng vA� khA?ng ca??n tra�Y sa�� phA?n bia��t trong via��c A�ia�?u cha��nh LST cho vay. Va??n A�a�? cA?n la??i lA� ca?�n A?p da�?ng LST cho vay A�a��i va��i nha�?ng hoA�n ca??nh nA�o?

9. NghiA?n ca��u so sA?nh. LiA?n quan A�a??n LST cho vay, trA?n tha?? gia��i cA? hai xu h?�a��ng. Xu h?�a��ng tha�� nha??t lA� khA?ng cA? LST cho ta??t ca?? cA?c loa??i ha�?p A�a��ng vay. A?A? lA� tr?�a�?ng ha�?p ca��a Ma�? (ngoa??i tra�� ma��t vA�i tia�?u bang) hay ca��a Anh. a�z Ma�?, cA?c quy A�a��nh ca��a LiA?n bang va�? LST cho vay A�A? A�?�a�?c bA?i ba�? vA�o nA?m 1978. CA?c quy A�a��nh nA�y hia��n cha�� ta��n ta??i a�Y ma��t vA�i tia�?u bang ca��a Ma�?. a�z Anh, A�A? cA? tranh lua?�n va�? via��c cA? nA?n thia??t la?�p quy A�a��nh va�? LST cho vay hay khA?ng. Cua��i cA?ng, sau khi nghiA?n ca��u va??n A�a�? nA�y A�a��i va��i cA?c n?�a��c bA?n ca??nh, Anh A�A? ba�? A? A�a��nh thia??t la?�p quy A�a��nh va�? LST cho vay (A�ia�?u A�A? cA? nghA�a lA� cA?c bA?n A�?�a�?c ta�� do tha�?a thua?�n va�? ma��c lA?i). A?o cA�ng theo xu h?�a��ng nA�y vA� khA?ng cA? gia��i ha??n va�? lA?i sua??t theo tha�?a thua?�n.

Xu h?�a��ng tha�� hai lA� cA? quy A�a��nh va�? LST cho vay nh?�ng gia��i ha??n pha??m vi A�ia�?u cha��nh ca��a LST cho vay. Cha??ng ha??n, a�Y PhA?p, theo ma��t A�a??o lua?�t nA?m 1966, ta??t ca?? ha�?p A�a��ng vay (ma�?c A�A�ch tiA?u dA?ng hay ngha�? nghia��p) A�a�?u pha??i tA?n tra�?ng LST cho vay. NA?m 1993, PhA?p A�?�a quy A�a��nh ca��a nA?m 1966 vA�o Ba�� lua?�t TiA?u dA?ng vA� cA?u ha�?i A�a?�t ra lA� cA? A?p da�?ng LST A�a��i va��i vay va��i ma�?c A�A�ch ngha�? nghia��p khA?ng. NA?m 1994, ChA�nh pha�� PhA?p A�A? tra?? la�?i ra?�ng quy A�a��nh ca��a Ba�� lua?�t TiA?u dA?ng A?p da�?ng cho ta??t ca?? hoa??t A�a��ng vay, bao ga��m ca?? vay vA� ma�?c A�A�ch ngha�? nghia��p. Trong bA?o cA?o hoa??t A�a��ng nA?m 1999, TA?a A?n ta��i cao PhA?p kia??n ngha�� A�?�a cA?c quy A�a��nh va�? LST cho vay vA�o Ba�� lua?�t Tia�?n ta�� vA� TA�i chA�nh A�a�? kha??ng A�a��nh pha??m vi A�ia�?u cha��nh chung ca��a cA?c quy A�a��nh va�? LST. Cua��i cA?ng, Ngha�� via��n PhA?p A�A? theo h?�a��ng nA�y vA� A�A? ba�� sung Ba�� lua?�t Tia�?n ta�� vA� TA�i chA�nh9. Tuy nhiA?n, vA�o nA?m 2003, PhA?p A�A? thay A�a��i chA�nh sA?ch A�a��i va��i LST vA� theo h?�a��ng thu ha??p pha??m vi A�ia�?u cha��nh ca��a LST cho vay ba?�ng cA?ch ba�? LST cho vay A�a��i va��i phA?p nhA?n trong lA�nh va��c kinh doanh, th?�??ng ma??i. Theo ma��t nhA� bA�nh lua?�n, A�a??o lua?�t nA?m 2003 nA�y a�?A�A?nh da??u ma��t b?�a��c ma��i trong la��ch sa�� va�? LST cho vaya�?10. NA?m 2005, PhA?p A�i xa h??n trong via��c thu ha??p pha??m vi A�ia�?u cha��nh ca��a LST cho vay ba?�ng cA?ch ba�? LST cho vay A�a��i va��i nha�?ng doanh nghia��p va��a vA� nha�? (cA? nhA?n sa�� da�?ng va��n vay vA� hoa??t A�a��ng ngha�? nghia��p) va��i lA? do cha�� ya??u sau: khi pha??i cha��u sa�� chi pha��i ca��a cA?c quy A�a��nh va�? LST, bA?n cho vay th?�a�?ng yA?u ca?�u ra??t nhia�?u bia��n phA?p ba??o A�a??m A�a��i va��i bA?n vay trong khi A�A? doanh nghia��p va��a vA� nha�? khA?ng cA? A�ia�?u kia��n A�a�? cung ca??p bia��n phA?p A�a??m ba??o nA�y. A?ia�?u A�A? cA? nghA�a lA� cA?c quy A�a��nh va�? LST cA? ma�?c A�A�ch ba??o va�� bA?n vay nh?�ng tha��c ta?? la??i ba??t la�?i cho bA?n vay, vA� ha�? khA?ng tha�? vay A�?�a�?c do cA? cA?c quy A�a��nh nA�y.

Nh?� va?�y, LST cho vay ta��n ta??i trong phA?p lua?�t PhA?p nh?�ng hia��n nay cha�� A?p da�?ng A�a��i va��i ma��t sa�� A�t tr?�a�?ng ha�?p lA� nha�?ng hoa??t A�a��ng vay cho tiA?u dA?ng. Va��i sa�� thay A�a��i trA?n, nhia�?u tA?c gia?? PhA?p A�A? kha??ng A�a��nh: va�? nguyA?n ta??c, cA?c bA?n A�?�a�?c ta�� do A�a��nh A�oa??t ma��c lA?i sua??t. NguyA?n ta??c nA�y cA? ngoa??i la�� A�a��i va��i vay tiA?u dA?ng. Tha�?y Sa�? cA�ng cA? quy A�a��nh va�? LST cho vay trong phA?p lua?�t va�? tiA?u dA?ng mA� chA?ng ta sa?? nghiA?n ca��u trong pha?�n sau. Nh?� va?�y, a�Y Tha�?y Sa�?, d?�a�?ng nh?� cA?c quy A�a��nh va�? LST cho vay cA�ng khA?ng cA? pha??m vi A�ia�?u cha��nh chung cho ma�?i ha�?p A�a��ng vay nh?� ca��a chA?ng ta mA� cha�� liA?n quan A�a??n vay tiA?u dA?ng. H?�a��ng A�i ca��a Tha�?y Sa�? vA� ca��a PhA?p A�A?ng A�a�? chA?ng ta quan tA?m khi sa��a A�a��i BLDS11.

10. NghiA?n ca��u so sA?nh (tia??p). Nh?� va?�y, khA?ng pha??i n?�a��c nA�o cA�ng cA? quy A�a��nh va�? LST cho vay (ta��c lA� cA?c cha�� tha�? hoA�n toA�n ta�� do va�? lA?i sua??t trong ha�?p A�a��ng ca��a mA�nh).

Ma��t sa�� n?�a��c cA? quy A�a��nh LST cho vay nh?�ng cA�ng cha�� quy A�a��nh A�a��i va��i ma��t sa�� loa??i ha�?p A�a��ng vay mA� cha�� ya??u lA� A�a��i va��i vay tiA?u dA?ng. Trong ba��i ca??nh nA�y, na??u chA?ng ta a�?bA? cha?�ta�? ngA?n hA�ng, ta�� cha��c tA�n da�?ng ca��a chA?ng ta thA� ch?�a cha??c gia??i phA?p nA�y A�A? ta��t. Khi chA?ng ta khA?ng cho phA�p ngA?n hA�ng, ta�� cha��c tA�n da�?ng cho vay a�Y ma��t ma��c nA�o A�A? thA� ngA?n hA�ng sa?? khA?ng cho doanh nghia��p vay. VA� tha??, cA?c doanh nghia��p ca��a chA?ng ta bua��c pha??i quay sang ngA?n hA�ng n?�a��c ngoA�i A�a�? vay. A?ia�?u A�A? cA? nghA�a lA�, phA?p lua?�t ca��a chA?ng ta lA�m ha??n cha?? kha?? nA?ng ca??nh tranh ca��a chA�nh ngA?n hA�ng chA?ng ta so va��i ngA?n hA�ng n?�a��c ngoA�i.

H??n na�?a, ma��t sa�� nghiA?n ca��u a�Y n?�a��c ngoA�i cho tha??y, na??u chA?ng ta quA? A�kha??t kheA� va��i bA?n cho vay thA?ng qua LST thA� nha�?ng ng?�a�?i cho vay bua��c pha??i ta�� cha��i cho vay vA� ma��c lA?i sua??t quA? tha??p. VA� tha??, cA?c nghiA?n ca��u nA�y A�a?�t ma��t cA?u ha�?i ra??t A�??n gia??n: Via��c A�a??m ba??o cho vay va��i lA?i sua??t tha??p cA?n A? nghA�a gA� khA?ng na??u chA�nh do cA?c quy A�a��nh va�? LST nA�y mA� nhia�?u cha�� tha�? khA?ng tha�? vay A�?�a�?c tia�?n?

11. Kia??n ngha��. Tr?�a��c nha�?ng ba??t ca?�p trA?n, cA? tha�? cA? hai quan A�ia�?m a�Y hai thA?i ca��c khA?c nhau: quan A�ia�?m tha�� nha??t lA� va?�n gia�? nguyA?n BLDS vA� LST A?p da�?ng cho ta??t ca?? cA?c ha�?p A�a��ng vay; quan A�ia�?m tha�� hai lA� gia??i phA?ng hoA�n toA�n hoa??t A�a��ng vay, khA?ng cA?n LST cho ba??t ka�? ha�?p A�a��ng vay nA�o. Via��c gia�? nguyA?n nh?� hia��n nay lA� gia??i phA?p quA? a�?ba??o tha��a�? cA?n gia??i phA?p tha�� hai d?�a�?ng nh?� h??i a�?thA?i quA?a�?: khA?ng nA?n chuya�?n ngay ta�� thA?i ca��c nA�y sang thA?i ca��c khA?c mA� hA?y thay A�a��i da?�n da?�n. Trong giai A�oa??n hia��n nay, chA?ng ta nA?n theo h?�a��ng pha??i cA? quy A�a��nh va�? LST cho vay nh?�ng gia��i ha??n pha??m vi A�ia�?u cha��nh ca��a nA? (vA� thay A�a��i ma��c tra?�n cA�ng nh?� ba�� sung cha?? tA�i mA� pha?�n trA�nh bA�y sau sa?? A�a�? ca?�p A�a??n).

ChA?ng ta va?�n gia�? LST cho vay trong BLDS, nh?�ng khA?ng A?p da�?ng LST cho vay nA�y A�a��i va��i ma��t sa�� A�a��i t?�a�?ng vay. Via��c xA?c A�a��nh A�a��i t?�a�?ng khA?ng cha��u sa�� chi pha��i ba�Yi LST cho vay ca��a BLDS nA?n A�?�a�?c tia??n hA�nh theo tinh tha?�n sau: vA� LST cho vay cA? cha��c nA?ng ba??o va�� bA?n vay nA?n ai cA? kha?? nA?ng vA� nha?�n tha��c ta�� ba??o va�� A�?�a�?c mA�nh khi vay va��i lA?i sua??t cao thA� phA?p lua?�t khA?ng ca?�n can thia��p A�a�? ba??o va��. Nha�?ng cha�� tha�? vay cA? A�a�� nha?�n tha��c vA� ph?�??ng tia��n A�a�? cha??p nha?�n vay va��i lA?i sua??t cao thA� chA?ng ta khA?ng nha??t thia??t pha??i dA?ng cA?c quy A�a��nh va�? LST A�a�? ba??o va�� ha�?. Via��c gia??i phA?ng lA?i sua??t ca��a cA?c bA?n khA?ng a??nh h?�a�Yng xa??u ta��i nA?n kinh ta?? nA?i chung, vA� chA?ng ta A�A? tha??y khA?ng cA? c?? sa�Y nA�o A�a�? kha??ng A�a��nh LST cho vay cA? cha��c nA?ng A�ia�?u tia??t, mA� cha�� ya??u lA� A�a�? ha??n cha?? vA� xa�� lA? via��c cho vay na?�ng lA?i nha?�m ba??o va�� bA?n vay. H??n na�?a, h?�a��ng a�?ta�� do hA?a lA?i sua??ta�? phA? ha�?p va��i Ngha�� quya??t A?a??i ha��i A?a??ng toA�n qua��c la?�n tha�� X, theo A�A? a�?tha��c hia��n chA�nh sA?ch lA?i sua??t thoa?? thua?�n theo nguyA?n ta??c tha�� tr?�a�?ng vA� A�i ta��i loa??i ba�? quy A�a��nh hA�nh chA�nh A�a��i va��i lA?i sua??t ngoa??i ta��a�?.

Do va?�y, chA?ng ta nA?n theo h?�a��ng via��c cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng cho cA?c doanh nghia��p hay cA? nhA?n (nh?� lua?�t s?�, cA?ng cha��ng viA?n, bA?c sa�?a��) vay A�a�? pha�?c va�? cho cA?ng via��c ngha�? nghia��p ca��a mA�nh sa?? khA?ng cha��u sa�� chi pha��i ca��a LST cho vay. A?ia�?u nA�y khA?ng cA? nghA�a lA� cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng A�?�a�?c a�?gia??i phA?nga�? hoA�n toA�n nh?� ma��t sa�� ng?�a�?i nghA� mA� cha�� A�?�a�?c gia??i phA?ng A�a��i va��i ma��t sa�� a�?A�a��i t?�a�?ng vaya�? mA� thA?i12. Va��i h?�a��ng nA�y, cA?c ha�?p A�a��ng vay va?�n cha��u sa�� chi pha��i ca��a LST cho vay. Tuy nhiA?n, riA?ng A�a��i va��i via��c cho cha�� tha�? hoa??t A�a��ng kinh doanh, th?�??ng ma??i hay cA? nhA?n vay cho hoa??t A�a��ng ngha�? nghia��p, thA� LST khA?ng A�?�a�?c A?p da�?ng. Do A�A?, khoa??n 1 A?ia�?u 476 nA?n A�?�a�?c thia??t ka?? la??i nh?� sau: a�?Tra�� tr?�a�?ng ha�?p bA?n vay lA� cA?c cha�� tha�? hoa??t A�a��ng kinh doanh, th?�??ng ma??i hay cA? nhA?n hoa??t A�a��ng ngha�? nghia��p, lA?i sua??t vay do cA?c bA?n thoa?? thua?�n nh?�ng khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t (a��)a�?.

3. XA?c A�a��nh ma��c tra?�n cho vay

12. a�z n?�a��c ngoA�i. Va??n A�a�? tia??p theo ca?�n bia??t lA� gia��i ha??n ma��c LST nh?� tha?? nA�o? Quan sA?t ka�? phA?p lua?�t ma��t sa�� n?�a��c thA� chA?ng ta tha??y cA?n ca�� A�a�? xA?c A�a��nh LST ra??t khA?c nhau.

a�z A?a��c, khA?ng cA? vA?n ba??n kha��ng cha?? lA?i sua??t, via��c xA?c A�a��nh lA?i sua??t cA? quA? cao hay khA?ng pha�? thua��c vA�o A�A?nh giA? ca��a TA?a A?n trA?n c?? sa�Y ma��t sa�� quy A�a��nh ca��a BLDS. Cha??ng ha??n, lA?i sua??t v?�a�?t 12 A�ia�?m lA?i sua??t thA?ng th?�a�?ng trA?n tha�� tr?�a�?ng A�?�a�?c coi lA� a�?cho vay na?�ng lA?ia�?. a�z TA?y Ban Nha, ma��t A�a??o lua?�t nA?m 1908 quy A�a��nh vA? hia��u nha�?ng ha�?p A�a��ng mA� a�?lA?i sua??t rA� rA�ng v?�a�?t quA? ma��c bA�nh th?�a�?ng vA� rA� rA�ng khA?ng cA?n xa��nga�?. a�z hai ha�� tha��ng nA�y, cA?n ca�� A�a�? xA?c A�a��nh lA?i sua??t tha�?a thua?�n cA? v?�a�?t quA? LST hay khA?ng lA� khA?ng ca�? tha�? nA?n via��c xA?c A�a��nh nA�y pha�? thua��c nhia�?u vA�o TA?a A?n khi cA? tranh cha??p. H?�a��ng A�i nA�y ta??o ra sa�� a�?ma�?m da?�oa�? trong via��c A?p da�?ng phA?p lua?�t, nh?�ng gA?y ra tA?m lA? a�?ba??t ana�? cho nha�?ng cha�� tha�? tham gia vA�o quan ha�� vay tA�i sa??n: nha�?ng ng?�a�?i nA�y khA?ng bia??t ma��c lA?i sua??t mA� ha�? tha�?a thua?�n cA? v?�a�?t quA? ma��c cho phA�p khA?ng vA� vA�o tha�?i A�ia�?m vay, cA?c tiA?u chA� xA?c A�a��nh ma��c LST khA?ng rA� rA�ng, ca�? tha�?. ChA�nh vA� va?�y, va��i ma��t A�a??o lua?�t nA?m 1984 liA?n quan A�a??n via��c sa�� da�?ng tia�?n trong tA�i khoa??n, TA?y Ban Nha A�A? ca�? tha�? h??n ba?�ng cA?ch quy A�a��nh lA?i sua??t A�?�a�?c coi lA� a�?na?�ng lA?ia�? hay v?�a�?t quA? ma��c tra?�n khi v?�a�?t quA? 2,5 lA?i sua??t theo lua?�t A�a��nh. A? cA�ng cA? quy A�a��nh va�? LST vA� a�Y A�A?y ha�? coi tha�?a thua?�n v?�a�?t quA? LST khi lA?i sua??t theo tha�?a thua?�n v?�a�?t quA? 50% lA?i sua??t trung bA�nh. PhA?p da��a vA�o lA?i sua??t trA?n tha�� tr?�a�?ng ba?�ng cA?ch A�a��i chia??u lA?i sua??t theo tha�?a thua?�n va��i a�?lA?i sua??t trung bA�nh mA� cA?c ta�� cha��c tA�n da�?ng A?p da�?ng a�Y quA? tr?�a��c A�a��i va��i nha�?ng giao da��ch cA?ng ba??n cha??t vA� cA? nha�?ng ra��i ro t?�??ng A�?�??nga�?; a�?A�ia�?u kia��n tA�nh toA?n vA� cA?ng ba�� lA?i sua??t trung bA�nh ca��a khoa??n trA?n A�?�a�?c quy A�a��nh trong ma��t vA?n ba??n d?�a��i lua?�ta�? (A?ia�?u L 313-3 Ba�� lua?�t TiA?u dA?ng).

Tha�?y Sa�? cA? quy A�a��nh va�? LST nh?�ng cA?ch tha��c a??n A�a��nh ma��c LST cho vay khA?ng qua ma��t trung gian nh?� a�Y trA?n. Ca�? tha�?, theo A?ia�?u 14 Lua?�t TiA?u dA?ng ca��a Tha�?y Sa�?, a�?Ha��i A�a��ng liA?n bang a??n A�a��nh ma��c lA?i sua??t ta��i A�a cA? tha�? A�?�a�?c cha??p nha?�n theo quy A�a��nh ta??i A�ia�?m b, khoa??n 2, A?ia�?u 9. A?a�? xA?c A�a��nh ma��c lA?i sua??t ta��i A�a, Ha��i A�a��ng liA?n bang cA?n ca�� vA�o nha�?ng lA?i sua??t quan tra�?ng ca��a NgA?n hA�ng qua��c gia nha?�m thA?c A�a?�y hoa??t A�a��ng vay tiA?u dA?ng. Va�? nguyA?n ta??c chung, lA?i sua??t ta��i A�a khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 15%a�?.

13. a�z Via��t Nam. Hia��n nay BLDS quy A�a��nh la??y A�LSCB ca��a NHNNA� lA�m c?? sa�Y A�a�? xA?c A�a��nh ma��c LST (A?ia�?u 476).

NA?m 2008, NHNN A�A? kia??n ngha�� A�ma��c lA?i sua??t cho vay do cA?c bA?n thoa?? thua?�n nh?�ng ta��i A�a khA?ng v?�a�?t quA? 300% lA?i sua??t trA?i phia??u Kho ba??c tha??p nha??t ca��a la?�n phA?t hA�nh cua��i cA?ng tr?�a��c tha�?i A�ia�?m cho vay (c?? sa�Y cha�?n lA?i sua??t trA?i phia??u Kho ba??c A�?�a�?c trA�nh bA�y a�Y pha?�n sau). Via��c quy A�a��nh ma��c lA?i sua??t cao nha??t mA� cA?c bA?n khA?ng A�?�a�?c thoa?? thua?�n v?�a�?t quA? ma��c lA?i sua??t nA�y cA�ng lA�m c?? sa�Y cho quy A�a��nh ta??i A?ia�?u 163 Ba�� lua?�t HA�nh sa�� va�? ta��i cho vay na?�ng lA?iA�. Nh?� va?�y, khoa??n 1 A?ia�?u 476 A�?�a�?c sa��a A�a��i nh?� sau: a�?LA?i sua??t vay do cA?c bA?n tha�?a thua?�n nh?�ng khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 300% lA?i sua??t trA?i phia??u Kho ba??c tha??p nha??t ca��a la?�n phA?t hA�nh cua��i cA?ng tr?�a��c tha�?i A�ia�?m cho vaya�?. Tuy nhiA?n, theo a��y ban PhA?p lua?�t ca��a Qua��c ha��i (nA?m 2008) a�?cA? trA?i phia??u Kho ba??c thA� lA?i sua??t lA� do c?? quan nhA� n?�a��c (Ba�� tr?�a�Yng Ba�� TA�i chA�nh) a??n A�a��nh, nh?�ng cA�ng cA? lA?i sua??t thA� la??i A�?�a�?c hA�nh thA�nh trA?n c?? sa�Y ka??t qua?? ca��a via��c A�a??u tha?�u mua trA?i phia??u. A?a�? xA?c A�a��nh A�?�a�?c lA?i sua??t nA�o lA� a�?lA?i sua??t trA?i phia??u Kho ba??c tha??p nha??t ca��a la?�n phA?t hA�nh cua��i cA?nga�? thA� pha??i tA�m kia??m, so sA?nh, tA�nh toA?n vA� A�a�? cA? tha�? xA?c A�a��nh A�?�a�?c lA� va??n A�a�? khA?ng A�??n gia??n mA� khA?ng pha??i ai cA�ng cA? tha�? cA? A�a�� kia??n tha��c A�a�? xA?c A�a��nh A�?�a�?c lA?i sua??t nA�y. Khi xa??y ra tranh cha??p thA� ra??t khA? xA?c A�a��nh A�?�a�?c lA?i sua??t nA�o lA� lA?i sua??t A�?�a�?c A?p da�?ng A�a�? gia??i quya??t, nha??t lA� A�a��i va��i cA?c ha�?p A�a��ng vaya�?.

Theo a��y ban PhA?p lua?�t ca��a Qua��c ha��i (nA?m 2008), ma�?c A�A�ch ca��a quy A�a��nh va�? lA?i sua??t trong BLDS lA� nha?�m ha??n cha?? via��c cho vay na?�ng lA?i, nA?n cA?n ca�� A�a�? xA?c A�a��nh tra?�n lA?i sua??t trong cA?c giao da��ch dA?n sa�� pha??i da��a trA?n lA?i sua??t tha�� tr?�a�?ng thA� ma��i ha�?p lA?. Do va?�y, cA? A? kia??n trong Th?�a�?ng tra��c a��y ban PhA?p lua?�t A�a�? ngha�� la??y a�?lA?i sua??t cho vay trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng th?�??ng ma??ia�? hoa?�c a�?lA?i sua??t cho vay cao nha??t ca��a ngA?n hA�ng th?�??ng ma??ia�? lA�m cA?n ca�� thay cho a�?LSCBa�?. BA?n ca??nh A�A?, cA? A? kia??n cho ra?�ng, via��c cho vay a�?khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 150% lA?i sua??t cho vay bA�nh quA?n ca��a cA?c ngA?n hA�ng th?�??ng ma??i la��n trA?n A�a��a bA�n ta??i tha�?i A�ia�?m cho vaya�?.

14. Ta��ng ha�?p cA?c gia??i phA?p. Pha?�n trA�nh bA�y trA?n cho tha??y cA? hai cA?ch tha��c cha�� ya??u khi a??n A�a��nh ma��c LST.

CA?ch tha��c tha�� nha??t lA� cA?c nhA� lA�m lua?�t khA?ng qua ma��t trung gian nA�o mA� a??n A�a��nh ma��t ma��c ca�? tha�? trong ngay A�ia�?u lua?�t. A?A? lA� cA?ch A�ia�?u cha��nh ca��a Tha�?y Sa�?. A?A?y cA�ng lA� h?�a��ng A�ia�?u cha��nh ca��a Ba�� DA?n lua?�t nA?m 1972 a�Y mia�?n Nam n?�a��c ta: a�?La�?i xua??t dA?n sa�� na??u a??n A�a��nh quA? 12% vA� la�?i xua??t th?�??ng sa�� na??u a??n A�a��nh quA? 24% sa?? pha??i rA?t xua��ng cho ba?�ng ma��c a??y vA� sa�� lA?i tra?? tha��a sa?? A�?�a�?c hoA�n la??i hoa?�c kha??u tra�� vA�o tia�?n va��na�? (A?ia�?u 1188).

CA?ch tha��c tha�� hai lA� cA?c nhA� lA�m lua?�t a??n A�a��nh ma��c tra?�n thA?ng qua ma��t trung gian nh?�ng khA?ng cho bia??t rA� cA?ch xA?c A�a��nh ma��c trung gian. A?A? lA� cA?ch quy A�a��nh ca��a BLDS hia��n nay ca��a chA?ng ta vA� cA?c kia??n ngha�� ca��a c?? quan nhA� n?�a��c nA?u trA?n. BLDS quy A�a��nh khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 150% LSCB do NHNN quy A�a��nh, nh?�ng khA?ng cho bia??t rA� LSCB nA�y A�?�a�?c xA?c A�a��nh nh?� tha?? nA�o vA� cA?ng ba�� a�Y tha�?i A�ia�?m nA�o. T?�??ng ta��, A�a��i va��i via��c la??y lA?i sua??t trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng trong cA?c kia??n ngha�� nA?u trA?n nh?�ng chA?ng ta khA?ng bia??t via��c tA�nh toA?n ma��c trung bA�nh nA�y pha??i A�?�a�?c tia??n hA�nh nh?� tha?? nA�o vA� ai lA� ng?�a�?i quya??t A�a��nh ma��c trung bA�nh nA�y.

15. A?A?nh giA? cA?c gia??i phA?p. Ma��i ma��t cA?ch tha��c xA?c A�a��nh ma��c LST cA? ?�u vA� nh?�a�?c A�ia�?m ca��a nA?. Via��c sa�� da�?ng lA?i sua??t trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng nh?� cA?c kia??n ngha�� nA?u trA?n cA? ?�u A�ia�?m lA� ma��c tra?�n a�Y A�A?y a�?sA?ta�? va��i tha�� tr?�a�?ng. Tuy nhiA?n, cA?c kia??n ngha�� nA�y ch?�a thuya??t pha�?c a�Y ma��t sa�� A�ia�?m nh?� sau: Tha�� nha??t, tiA?u chA� A�a�? cA? A�?�a�?c ma��c trung bA�nh khA?ng rA� rA�ng nA?n khA?ng an toA�n cho cA?c cha�� tha�? tham gia. Pha??i la??y bao nhiA?u ngA?n hA�ng A�a�? tA�m ra lA?i sua??t trung bA�nh thA� khA?ng cA? quy A�a��nh ca�? tha�?. Trong kha��i l?�a�?ng la��n nha�?ng ngA?n hA�ng trA?n tha�� tr?�a�?ng thA� ca?�n sa�� da�?ng bao nhiA?u ngA?n hA�ng lA�m chua?�n ma��c cA�ng khA?ng cA? la�?i gia??i A�A?p. Khi la??y lA?i sua??t trung bA�nh ca��a ngA?n hA�ng th?�??ng ma??i la��n ta??i A�a��a bA�n thA� chA?ng ta pha??i xA?c A�a��nh ngA?n hA�ng nA�o lA� ngA?n hA�ng a�?la��na�? vA� A�a��a bA�n cho vay A�?�a�?c xA?c A�a��nh a�Y pha??m vi nA�o (xA?, huya��n hay ta��nh) A�a�?u khA?ng cA? tra?? la�?i. Tha�� hai, tr?�a��c sa�� khA?ng rA� rA�ng nh?� nA?u trA?n sa?? phA?t sinh nha�?ng ba??t A�a��ng va�? ma��c lA?i sua??t ca?�n sa�� da�?ng, nh?�ng chA?ng ta khA?ng bia??t ai sa?? quya??t A�a��nh via��c nA�y. Trong tha��c ta??, via��c xA?c A�a��nh ma��c trung bA�nh A�A? A�?�a�?c sa�� da�?ng trong Lua?�t Th?�??ng ma??i va�? lA?i cha?�m tra?? (A?ia�?u 306), nh?�ng do khA?ng cA? quy A�a��nh rA� rA�ng va�? cA?ch tha��c xA?c A�a��nh vA� cha�� tha�? xA?c A�a��nh nA?n tha��c ta?? cho tha??y via��c A?p da�?ng quy A�a��nh nA�y khA?ng cA? sa�� tha��ng nha??t gia�?a cA?c TA?a A?n. Do va?�y, via��c la??y lA?i sua??t trung bA�nh hay bA�nh quA?n ca��a ngA?n hA�ng trA?n tha�� tr?�a�?ng hay A�a��a bA�n cho vay cA�ng nh?� lA?i sua??t cao nha??t ca��a ngA?n hA�ng th?�??ng ma??i lA� ma��t gia??i phA?p khA?ng thuya??t pha�?c vA� khA? cA? tA�nh kha?? thi. A?a�? lA? gia??i cho A�ia�?u va��a nA?u, xin da?�n ma��t sa�� ba??n A?n ca��a TA?a A?n nhA?n dA?n thA�nh pha�� Ha�� ChA� Minh va�? via��c A?p da�?ng A?ia�?u 306 Lua?�t Th?�??ng ma??i, theo A�A? a�?tr?�a�?ng ha�?p bA?n vi pha??m ha�?p A�a��ng cha?�m thanh toA?n tia�?n hA�ng hay cha?�m thanh toA?n thA? lao da��ch va�? vA� cA?c chi phA� ha�?p lA? khA?c thA� bA?n ba�� vi pha??m ha�?p A�a��ng cA? quya�?n yA?u ca?�u tra?? tia�?n lA?i trA?n sa�� tia�?n cha?�m tra?? A�A? theo lA?i sua??t na�? quA? ha??n trung bA�nh trA?n tha�� tr?�a�?ng ta??i tha�?i A�ia�?m thanh toA?n t?�??ng a��ng va��i tha�?i gian cha?�m tra??a�?:

Va�? via��c tha�� nha??t: theo TA?a A?n, a�?Lua?�t Th?�??ng ma??i 2005 cA? hia��u la��c ta�� ngA�y 1/1/2006, ta??i A?ia�?u 306 quy A�a��nh va�? quya�?n yA?u ca?�u tia�?n lA?i do cha?�m thanh toA?n nh?� sau: (a��). Trong ha�?p A�a��ng cA?c bA?n khA?ng tha�?a thua?�n ma��c pha??t cha?�m thanh toA?n. Ma��c lA?i sua??t 2,02%/thA?ng mA� nguyA?n A�??n A?p da�?ng A�a�? tA�nh lA� khA?ng cA? c?? sa�Y. CA?n ca�� ma��c lA?i sua??t cho vay trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng hia��n nay lA� 1%/thA?ng thA� lA?i sua??t na�? quA? ha??n sa?? lA� 1,5%/thA?nga�?13.

Va�? via��c tha�� hai: theo TA?a A?n, a�?theo quy A�a��nh ta??i A?ia�?u 306, A�ia�?m b khoa??n 4 A?ia�?u 312, khoa??n 2, khoa??n 3 A?ia�?u 314 Lua?�t Th?�??ng ma??i 2005, CA?ng ty TNHH A?A?ng A?A? ThA�nh pha??i hoA�n tra?? vA� ba��i th?�a�?ng thia��t ha??i cho CA?ng ty TNHH C?? khA� SA?i A?a??t do cha?�m tra?? la??i sa�� tia�?n A�A? nha?�n ca��a CA?ng ty TNHH C?? khA� SA?i A?a??t, theo ma��c lA?i sua??t do NHNN cA?ng ba��. VA� va?�y yA?u ca?�u khia??u na??i, kha�Yi kia��n ca��a CA?ng ty TNHH C?? khA� SA?i A?a??t lA�: Ha��y ha�?p A�a��ng mua bA?n xe A?tA? 009/HDMB/DDt nA?i trA?n; vA� bua��c CA?ng ty TNHH A?A?ng A?A? ThA�nh tra?? 210.559.000 A�a��ng t?�??ng A�?�??ng 13.000 USD; bua��c CA?ng ty TNHH A?A?ng A?A? ThA�nh ba��i th?�a�?ng thia��t ha??i do khA?ng tha��c hia��n nghA�a va�? hoA�n tra?? tia�?n A�A? nha?�n cho CA?ng ty TNHH C?? khA� SA?i A?a??t lA� 18.088.000 A�a��nga�?14.

Va�? via��c tha�� ba: theo TA?a A?n, a�?Va�? yA?u ca?�u A�A?i tia�?n lA?i phA?t sinh do cha?�m tha��c hia��n nghA�a va�? thanh toA?n lA� 3.097.091 A�a��ng, tha�?i ha??n tA�nh ta�� 14/2/2006 A�a??n 14/5/2007, ma��c 1,03125%/thA?ng. HA?XX cA? nha?�n A�a��nh nh?� sau: Ba??ng A�a��i chia??u cA?ng na�? khA?ch hA�ng la?�p ngA�y 14/2/2006 cA?c bA?n A�A? xA?c A�a��nh sa�� na�? A?ng TA?n pha??i tra?? cho CA?ng ty TNHH cA?ng nghia��p Tung Shin. Do A?ng TA?n khA?ng tha��c hia��n nghA�a va�? thanh toA?n nA?n cA?n ca�� qui A�a��nh ta??i A?ia�?u 306 ca��a Lua?�t Th?�??ng ma??i cA? hia��u la��c ka�? ta�� ngA�y 01/01/2006, A?ng TA?n pha??i cha��u lA?i pha??t cha?�m thanh toA?n. Xem xA�t tha�?i ha??n tA�nh vA� ma��c tA�nh mA� nguyA?n A�??n A?p da�?ng, Ha��i A�a��ng xA�t xa�� cho ra?�ng yA?u ca?�u A�A?i tia�?n lA?i ca��a nguyA?n A�??n lA� chA�nh A�A?ng, cA? c?? sa�Y A�?�a�?c cha??p nha?�na�?15.

Va�? via��c tha�� t?�: theo TA?a A?n, a�?theo A?ia�?u 50 vA� A?ia�?u 306 Lua?�t Th?�??ng ma??i nA?m 2005, bA?n cA? nghA�a va�? thanh toA?n cA? trA?ch nhia��m tra?? ngay, na??u tra?? cha?�m pha??i tra?? lA?i theo ma��c lA?i sua??t na�? quA? ha??n trung bA�nh trA?n tha�� tr?�a�?ng ta??i tha�?i A�ia�?m thanh toA?n (TA?a A?n tA�nh ta??i tha�?i A�ia�?m xA�t xa�� s?? tha?�m lA� 1,5%/thA?ng, ba?�ng 18%/nA?m lA� theo ma��c lA?i sua??t na�? quA? ha??n do NHNN cA?ng ba��a�?16.

Trong va�? via��c tha�� hai, chA?ng ta tha??y, TA?a A?n xA?c A�a��nh lA?i cha?�m tra?? lA� 18.088.000 A�a��ng nh?�ng khA?ng cho bia??t vA� sao la??i lA� con sa�� nA�y. Trong va�? via��c tha�� nha??t vA� tha�� t?�, tA?a A?n xA?c A�a��nh ma��c lA?i cha?�m tra?? lA� 1,5%/thA?ng, cA?n trong va�? via��c tha�� ba chA?ng ta la??i tha??y TA?a A?n la??y ma��c lA?i cha?�m tra?? A�a�? tA�nh toA?n lA� ma��c 1,03125%/thA?ng khi nguyA?n A�??n yA?u ca?�u. Nh?� va?�y, trong cA?ng ma��t TA?a A?n, a�Y tha�?i A�ia�?m khA?ng cA?ch xa nhau vA� cA?ng A?p da�?ng A?ia�?u 306 Lua?�t Th?�??ng ma??i, nh?�ng con sa�� lA?i sua??t lA�m ma��c A�a�? tA�nh lA?i cha?�m tra?? khA?ng tha��c sa�� tha��ng nha??t, khA?ng rA� rA�ng. H??n na�?a, trong va�? via��c tha�� nha??t vA� tha�� t?�, TA?a A?n xA?c A�a��nh ma��c lA?i cha?�m tra?? lA� 1,5%/thA?ng nh?�ng cA?ch tha��c, la?�p lua?�n A�a�? cA? A�?�a�?c con sa�� nA�y cA�ng khA?c nhau, khA?ng theo cA?ng ma��t chua?�n ma��c. Ca�? tha�?, trong va�? via��c tha�� nha??t, la?�p lua?�n ca��a TA?a A?n lA� a�?cA?n ca�� ma��c lA?i sua??t cho vay trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng hia��n nay lA� 1%/thA?ng thA� lA?i sua??t na�? quA? ha??n sa?? lA� 1,5%/thA?nga�?, cA?n trong va�? via��c tha�� t?�, la?�p lua?�n ca��a TA?a A?n lA� a�?TA?a A?n tA�nh ta??i tha�?i A�ia�?m xA�t xa�� s?? tha?�m lA� 1,5%/thA?ng ba?�ng 18%/nA?m lA� theo ma��c lA?i sua??t na�? quA? ha??n do NHNN cA?ng ba��a�?. Trong va�? via��c tha�� nha??t, TA?a A?n xA?c A�a��nh a�?lA?i sua??t cho vay trung bA�nh ca��a cA?c ngA?n hA�ng hia��n naya�? nh?�ng khA?ng cho bia??t A�A? lA� cA?c ngA?n hA�ng nA�o vA� lA?i sua??t ca�? tha�? ca��a cA?c ngA?n hA�ng lA� bao nhiA?u, nh?�ng quya??t A�a��nh lA� 1%/thA?ng. Trong va�? via��c tha�� t?�, TA?a A?n la??i la??y lA?i sua??t na�? quA? ha??n do NHNN cA?ng ba�� trong khi A�A? A?ia�?u 306 Lua?�t Th?�??ng ma??i khA?ng sa�� da�?ng tiA?u chA� nA�y. Khi tham kha??o cA?c ba??n A?n va�? lA?i cha?�m tra?? ca��a A?ia�?u 306, ng?�a�?i quan tA?m ra??t lA?ng tA?ng, khA?ng bia??t hia�?u cA?ch tha��c tA�nh lA?i sua??t ca��a TA?a A?n nh?� tha?? nA�o. Trong hoA�n ca??nh nA�y, chA?ng ta cA? tha�? nA?i, vA?n ba??n yA?u ca?�u lA?i trA?n a�?tha�� tr?�a�?nga�? nh?�ng tha��c tia��n thA� d?�a�?ng nh?� lA?i theo a�?quan A�ia�?ma�? ca��a tha?�m phA?n. Trong ta??t ca?? cA?c va�? via��c trA?n, TA?a A?n A�a�?u khA?ng cho bia??t sa�� da�?ng lA?i sua??t ca��a cA?c ngA?n hA�ng ca�? tha�? nA�o A�a�? tA�nh lA?i sua??t trung bA�nh trong khi A�A? Lua?�t Th?�??ng ma??i yA?u ca?�u lA� tA�nh theo a�?tha�� tr?�a�?nga�?.

Tha�� ba, gia??i phA?p nh?� hia��n nay trong BLDS cA�ng nh?� trong cA?c kia??n ngha�� khA?ng ta??o ra sa�� an toA�n phA?p lA? A�a��i va��i ng?�a�?i tham gia hoa??t A�a��ng vay. ChA?ng ta hA�nh dung hoA�n ca??nh sau trong tr?�a�?ng ha�?p chA?ng ta theo h?�a��ng gia??i phA?p trA?n: BA� A cho bA� B vay ma��t khoa??n tia�?n va��i lA?i sua??t. Hai ng?�a�?i nA�y sa��ng a�Y nA?ng thA?n vA� tha��ng nha??t lA?i sua??t lA� 6%/thA?ng. Va��i cA?ch nhA�n ca��a nhA� lA�m lua?�t, chA?ng ta tha??y ma��c lA?i nA�y cao h??n LST. Tuy nhiA?n, lA�m sao bA� A vA� B bia??t A�?�a�?c A�ia�?u A�A?? Ba�Yi la??, A�a�? bia??t A�?�a�?c A�ia�?u A�A? thA� bA� A vA� B pha??i bia??t A�?�a�?c lA?i sua??t nA?u trA?n a�Y tha�?i A�ia�?m vay trong khi A�A? cA?c bA?n trong ha�?p A�a��ng vay hoA�n toA�n khA?ng bia??t nha�?ng thA?ng tin nA�y. Gia??i phA?p nA?u trA?n cA? nh?�a�?c A�ia�?m quan tra�?ng lA� khA?ng cho phA�p cha�� tha�? v?�a�?t quA? ma��t ma��c lA?i sua??t nh?�ng cA?c cha�� tha�? nA�y khA?ng trong A�ia�?u kia��n bia??t A�?�a�?c ma��c lA?i sua??t khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? nA�y lA� bao nhiA?u. CA? la??, A�A?y lA� ma��t trong lA? do khA?ng nha�? cho via��c ta��n ta??i hia��n t?�a�?ng cho vay na?�ng lA?i trong quan ha�� dA?n sa��. Ba??n thA?n nha�?ng ng?�a�?i cA? kia??n tha��c va�? phA?p lua?�t cA�ng ch?�a cha??c A�A? bia??t A�?�a�?c nha�?ng ma��c ta��i A�a ca�? tha�? mA� via��c cho vay khA?ng tha�? v?�a�?t quA?. A?ia�?u A�A? cA? nghA�a lA�, chA?ng ta ca??m cha�� tha�? lA�m via��c gA� A�A?, nh?�ng chA�nh cA?c cha�� tha�? khA?ng bia??t ha�? ba�� ca??m nha�?ng gA�. VA� tha?? hia��u qua?? ca��a va?�n da�?ng A�ia�?u ca??m A�A? khA?ng cao.

16. A?A?nh giA? cA?c gia??i phA?p (tia??p). Gia??i phA?p a??n A�a��nh ma��t ma��c ca�? tha�? trong A�ia�?u lua?�t nh?� ca��a Tha�?y Sa�? hay ca��a Ba�� DA?n lua?�t nA?m 1972 a�Y mia�?n Nam n?�a��c ta cA? ?�u A�ia�?m lA� rA� rA�ng. ChA�nh sa�� rA� rA�ng nA�y ta??o ra sa�� an toA�n phA?p lA? A�a��i va��i cA?c cha�� tha�? trong hoa??t A�a��ng vay. CA?c cha�� tha�? nA�y bia??t rA� ma��c ta��i A�a vA�o tha�?i A�ia�?m vay.

CA?ch quy A�a��nh nA�y ra??t A�??n gia??n vA� nha�?ng ng?�a�?i trong cua��c bia??t ngay gia��i ha??n ca��a mA�nh mA� khA?ng pha??i A�i tA�m kia??m cA?n ca�� trung gian nh?� ca��a chA?ng ta. VA� da�?, A cho B vay 100.000.000A�. Khi A?p da�?ng phA?p lua?�t Tha�?y Sa�?, A vA� B A�?�a�?c bia??t lA� lA?i sua??t ca��a ha�? tha�?a thua?�n khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 15%, cA? nghA�a lA� ha�? hia�?u lA?i sua??t ta�� ha�?p A�a��ng nA�y khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 15.000.000A�. CA?n na??u A?p da�?ng phA?p lua?�t ca��a chA?ng ta thA� cA?c cha�� tha�? liA?n quan pha??i xA?c A�a��nh ma��c LSCB ca��a NHNN ta??i tha�?i A�ia�?m vay, sau A�A? A�a��i chia??u va��i LSCB nA�y ma��i bia??t A�?�a�?c lA?i sua??t khA?ng tha�? v?�a�?t quA? lA� bao nhiA?u. Via��c xA?c A�a��nh lA?i sua??t trung gian nA�y khA?ng A�??n gia??n, na??u khA?ng mua��n nA?i lA� khA?ng tha�? lA�m A�?�a�?c A�a��i va��i ng?�a�?i vay vA� cho vay a�Y vA?ng nA?ng thA?n, mia�?n nA?i. Ngay ca?? a�Y thA�nh tha��, khA?ng pha??i ai cA�ng bia??t lA?i sua??t nA�y. VA� na??u chA?ng ta la??y tiA?u chA� A�a�? so sA?nh lA� cA?c lA?i sua??t nh?� cA?c c?? quan ha�?u quan kia??n ngha�� a�Y trA?n thA� va??n A�a�? cA?n pha��c ta??p h??n nhia�?u, vA� ra??t A�t ng?�a�?i bia??t A�?�a�?c chA�nh xA?c cA?c lA?i sua??t A�A?. BLDS lA� a�?hia??n phA?p trong quan ha�� dA?n sa��a�?. Do A�A?, A�a�? vA?n ba??n quan tra�?ng nA�y tha��c sa�� A�i vA�o cua��c sa��ng dA?n sa�� thA� chA?ng ta ca?�n cA? nha�?ng quy A�a��nh phA? ha�?p va��i A�a�?i sa��ng dA?n sa��. Na??u chA?ng ta theo h?�a��ng la??y lA?i sua??t trung gian nh?� hia��n nay hay cA?c kia??n ngha�� trA?n A�a�? ha??n cha?? ma��c lA?i sua??t cho vay thA� e ra?�ng, BLDS khA?ng pha??i ca��a dA?n na�?a (vA� A�a pha?�n dA?n khA?ng hia�?u) mA� cha�� ca��a ma��t sa�� A�t ng?�a�?i cA? am hia�?u va�? tha�� tr?�a�?ng cho vay.

Tuy nhiA?n, via��c quy A�a��nh tra��c tia??p ma��c tra?�n trong A�ia�?u lua?�t nh?� Tha�?y Sa�? nA?u trA?n cA? nh?�a�?c A�ia�?m khi cA? la??m phA?t ma??nh. a�z ha�� tha��ng lua?�t nA�y, na??u Ha��i A�a��ng liA?n bang cA? quy A�a��nh va�? LST thA� A?p da�?ng lA?i sua??t nA�y. CA?n na??u Ha��i A�a��ng liA?n bang khA?ng cA? quy A�a��nh thA� Lua?�t A�A? quy A�a��nh lA� khA?ng v?�a�?t quA? 15%. Va��i h?�a��ng quy A�a��nh nA�y, Tha�?y Sa�? cho phA�p Ha��i A�a��ng liA?n bang can thia��p khi ca?�n thia??t. Tuy nhiA?n, theo thA?ng tin mA� chA?ng tA?i A�?�a�?c bia??t thA� ta�� khi cA? quy A�a��nh trA?n (ta��c nA?m 2001), ma��c tra?�n A?p da�?ng a�Y Tha�?y Sa�? va?�n lA� 15%. Via��c Tha�?y Sa�? a��n A�a��nh ma��c LST trA?n cA? la?? lA� do la??m phA?t a�Y A�A?y khA?ng cao. Na??u la??m phA?t ma??nh thA� ma��c nA�y sa?? khA?ng pha??n A?nh A�?�a�?c tha�� tr?�a�?ng vA� A�A?y lA� nh?�a�?c A�ia�?m quan tra�?ng ca��a gia??i phA?p a??n A�a��nh ma��c tra?�n ngay trong lua?�t, khA?ng thA?ng qua ma��t trung gian nA�o.

17. Kia??n ngha��. Pha?�n trA?n cho tha??y, ma��i cA?ch tha��c xA?c A�a��nh ma��c tra?�n cho vay A�a�?u cA? ?�u vA� nh?�a�?c A�ia�?m ca��a nA?. Do A�A?, khA? cA? tha�? tA�m A�?�a�?c ma��t gia??i phA?p tuya��t A�a��i cha�� cA? ?�u A�ia�?m. Khi xA?c A�a��nh ma��c tra?�n, chA?ng ta ca�� ga??ng A�a??m ba??o ma��t sa�� ya??u ta�� sau: Tha�� nha??t, chA?ng ta pha??i quan tA?m ta��i sa�� an toA�n phA?p lA?; nA?n thia??t ka?? ma��c tra?�n A�??n gia??n nha??t A�a��i va��i nha�?ng ng?�a�?i trong cua��c (ng?�a�?i vay vA� cho vay), lA�m sao A�a�? ta??i tha�?i A�ia�?m vay, chA�nh ng?�a�?i trong cua��c cA? tha�? ta�� hia�?u A�?�a�?c ma��c LST ca�? tha�? lA� bao nhiA?u A�a�? ha�? khA?ng v?�a�?t qua. Tha�� hai, ca�� ga??ng cA? A�?�a�?c ma��t ma��c tra?�n pha??n A?nh sA?t va��i tha�� tr?�a�?ng cho vay.

Tr?�a��c yA?u ca?�u nA�y, na??u ?�u tiA?n ya??u ta�� sA?t tha��c va��i tha�� tr?�a�?ng, chA?ng ta nA?n theo h?�a��ng gia??i quya??t sau: LA?i sua??t tha�?a thua?�n khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 150% lA?i sua??t trung bA�nh trA?n tha�� tr?�a�?ng vay ca��a quA? tr?�a��c. ChA�nh pha�� (thA?ng qua NHNN) cA?ng ba�� vA�o A�a?�u ca��a ma��i quA? lA?i sua??t trung bA�nh trA?n tha�� tr?�a�?ng ca��a quA? tr?�a��c. Va��i gia??i phA?p nA�y, vA�o tha�?i A�ia�?m vay, cA?c bA?n bia??t A�?�a�?c lA?i sua??t trung bA�nh trA?n tha�� tr?�a�?ng vA� do A�A?, bia??t A�?�a�?c ma��c mA� ha�? khA?ng v?�a�?t quA? (nA?n A�a??m ba??o yA?u ca?�u va�? an toA�n phA?p lA?). VA� a�Y A�A?y, LST A�?�a�?c tA�nh trA?n c?? sa�Y lA?i sua??t trung bA�nh ca��a tha�� tr?�a�?ng vay ca��a quA? tr?�a��c (nA?n A�a??m ba??o yA?u ca?�u va�? tA�nh sA?t tha��c A�a��i va��i tha�� tr?�a�?ng ca��a LST). Tuy nhiA?n, gia??i phA?p nA�y va?�n cA? A�ia�?m ba??t la�?i lA� ta��n kA�m cho NhA� n?�a��c vA� pha??i xA?c A�a��nh lA?i sua??t trung bA�nh hA�ng quA? vA� pha??i cA?ng ba�� lA?i sua??t ca��a quA? tr?�a��c a�Y A�a?�u ca��a ma��i quA? sau. H??n na�?a, gia??i phA?p nA�y va?�n bua��c cha�� tha�? trong hoa??t A�a��ng vay pha??i tA�m vA?n ba??n cA?ng ba�� lA?i sua??t ca��a quA? tr?�a��c, ma��t cA?ng via��c th?�a�?ng khA?ng A�??n gia??n A�a��i va��i nha�?ng cha�� tha�? liA?n quan.

Do va?�y, na??u ?�u tiA?n ya??u ta�� an toA�n phA?p lA?, chA?ng ta cA? tha�? theo h?�a��ng sau: a??n A�a��nh ma��t ma��c ca�? tha�? trong A�ia�?u lua?�t (via��c a??n A�a��nh nA�y nA?n cA? sa�� tham kha??o A? kia??n ca��a cA?c nhA� kinh ta??) vA� cho phA�p ChA�nh pha�� ban hA�nh ma��c tra?�n khA?c cA?n ca�� vA�o tA�nh hA�nh kinh ta?? ca��a A�a??t n?�a��c.

4. Cha?? tA�i cho tr?�a�?ng ha�?p v?�a�?t quA? ma��c tra?�n cho vay

18. KhA?ng rA� cha?? tA�i. Khi cA?c bA?n tha�?a thua?�n lA?i sua??t v?�a�?t quA? ma��c cho phA�p thA� ha?�u qua?? lA� gA�? Theo BLDS, a�?lA?i sua??t vay do cA?c bA?n thoa?? thua?�n nh?�ng khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 150% ca��a LSCBa�?. Va��i cA?ch quy A�a��nh nh?� va?�y, cA? tha�? hia�?u ra?�ng A�A?y cha�� lA� A�ia�?u ca??m cha�� khA?ng cA? cha?? tA�i: Ba�� lua?�t ca??m tha�?a thua?�n lA?i v?�a�?t qua ma��t ma��c nA�o A�A? cha�� khA?ng nA?u cha?? tA�i khi tha�?a thua?�n v?�a�?t quA? ma��c cho phA�p. Trong tha��c ta??, ha�?p A�a��ng khA?ng vA? hia��u mA� cha�� cA? A�ia�?u khoa??n va�? lA?i lA� khA?ng cA? giA? tra�� phA?p lA? vA� ca?�n pha??i tA�nh la??i lA?i. Do khA?ng cA? cha?? tA�i dA?n sa�� ca�? tha�?, nA?n via��c tA�nh la??i lA?i sua??t khA?ng tha��c sa�� tha��ng nha??t trong tha��c tia��n phA?p lA?.

19. Kia??n ngha��. Ma��t sa�� TA?a A?n cho ra?�ng, ca?�n A?p da�?ng lA?i sua??t ba?�ng 150% LSCB ca��a NHNN17. Thia??t nghA�, gia??i phA?p thuya??t pha�?c h??n ca?? lA� ha�?p A�a��ng vay na?�ng lA?i khA?ng cA? hia��u la��c A�a��i va��i lA?i sua??t tha�?a thua?�n vA� thay vA�o A�A? lA� lA?i sua??t tha??p nha??t ca��a NHNN ta??i tha�?i A�ia�?m vay. Gia??i phA?p nA�y lA�m gia??m A? A�a��nh cho vay na?�ng lA?i vA� ta??o ra sa�� cA?ng ba?�ng gia�?a ng?�a�?i cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t vA� ng?�a�?i khA?ng cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t.

Ca�? tha�? nh?� sau, na??u cha?? tA�i lA� 150% LSCB thA� bA?n cho vay khA?ng nga??i A�p bua��c bA?n vay khoa??n lA?i cao h??n, vA� da�? lA� 300%, ba�Yi na??u ra tA?a thA� TA?a A?n cA�ng cha�� gia??m xua��ng 150% LSCB. Na??u chA?ng ta A?p da�?ng cha?? tA�i lA� lA?i sua??t tha??p nha??t ca��a ngA?n hA�ng thA� khi cho vay, bA?n cho vay sa?? pha??i suy nghA�, A�a??n A�o h??n vA� na??u cho vay cao quA?, ha�? cha�� cA? tha�? A�?�a�?c nha?�n lA?i sua??t tha??p nha??t ca��a NHNN. VA� va?�y, A�a�? trA?nh ba�� A?p da�?ng cha?? tA�i ba??t la�?i, ha�? sa?? khA?ng cho vay va��i lA?i sua??t cao. NA?i cA?ch khA?c, gia??i phA?p nA�y cA? nhia�?u tA�nh rA?n A�e, A�a�? phA?ng vA� sa?? hia��u qua?? h??n gia??i phA?p mA� ma��t sa�� TA?a A?n va?�n A?p da�?ng a�Y ma��c ba?�ng 150% LSCB ca��a NHNN.

H??n na�?a, gia??i phA?p A?p da�?ng 150% LSCB khA?ng ta??o ra sa�� bA�nh A�a??ng, khA?ng khuya??n khA�ch tA?n tra�?ng phA?p lua?�t. A?a�? hia�?u thA?m, xin da?�n ma��t vA� da�?: A vA� B A�a�?u cho C vay tia�?n cA? lA?i sua??t. A vA� B A�a�?u bia??t phA?p lua?�t khA?ng cho phA�p v?�a�?t quA? 150% LSCB. A cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t nA?n cha�� tA�nh lA?i lA� 145% LSCB. B khA?ng cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t nA?n bua��c C pha??i cha��u 200% LSCB. Khi xa??y ra tranh cha??p, A?p da�?ng gia??i phA?p mA� ma��t sa�� TA?a A?n va?�n lA�m, chA?ng ta cho phA�p B yA?u ca?�u lA?i sua??t ba?�ng 150% LSCB vA� pha??i tA�nh la??i lA?i A�A? tra?? trong khi A�A? chA?ng ta cha�� cho phA�p A A�?�a�?c quya�?n yA?u ca?�u 145% LSCB nh?� tha�?a thua?�n. Nh?� va?�y, ma��t ng?�a�?i khA?ng cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t thA� A�?�a�?c phA?p lua?�t cho phA�p h?�a�Yng la�?i h??n ng?�a�?i cA? A? tha��c tA?n tra�?ng phA?p lua?�t. Sa�� ba??t cA?ng ba?�ng nA�y lA� ra??t khA? A�?�a�?c cha??p nha?�n.

20. Kia??n ngha�� (tia??p). BA?n ca??nh via��c tA�nh la??i lA?i sua??t, thia??t nghA� chA?ng ta cA�ng nA?n ba�� sung cha?? tA�i dA?n sa�� cho tr?�a�?ng ha�?p na?�ng lA?i. Ca�? tha�? lA� na??u bA?n cho vay nha?�n lA?i quA? cao thA� khoa??n tia�?n A�A? nha?�n tha��a so va��i ma��c cho phA�p A�?�a�?c coi nh?� lA� A�A? nha?�n A�a�? tra?? vA�o tia�?n ga��c. Do A�A? khoa??n tia�?n (ga��c) A�a�? tA�nh lA?i sau khi nha?�n tia�?n tha��a sa?? nha�? h??n nA?n sa?? phA?t sinh A�t lA?i h??n. CA?ch gia??i quya??t nA�y lA�m tA?ng tA�nh hia��u qua?? ca��a cha?? tA�i cho via��c na?�ng lA?i.

VA� da�?, A cho B vay ma��t khoa??n tia�?n C va��i lA?i sua??t 5%/thA?ng vA� via��c tra?? lA?i lA� vA�o ngA�y cua��i cA?ng ca��a ma��i quA?. B A�A? tra?? lA?i cho quA? A�a?�u tiA?n nh?� tha�?a thua?�n nh?�ng sau A�A? cho ra?�ng lA?i quA? cao nA?n A�A?i tA�nh la??i vA� A�A?i bA?n cA? tranh cha??p. Gia?? sa�� tia�?n lA?i tra?? tha��a so va��i phA?p lua?�t cho phA�p lA� 10.000.000VNA?. Nh?� va?�y, khoa??n tia�?n A�a�? phA?t sinh lA?i cho nha�?ng quA? sau khA?ng pha??i lA� C na�?a mA� lA� C a�� 10.000.000 (VNA?). LA?c A�A? tia�?n ga��c A�a�? tA�nh lA?i cho nha�?ng quA? sau A�A? gia??m A�i 10.000.000VNA?.

TA?m la??i, A�a�? nha�?ng quy A�a��nh va�? LST cA? tha�? gA?p pha?�n ha??n cha?? ma��t cA?ch hia��u qua?? A�?�a�?c via��c cho vay na?�ng lA?i thA� chA?ng ta cA�ng nA?n quan tA?m thA?m va�? cha?? tA�i cho via��c vi pha??m. ChA?ng ta nA?n theo h?�a��ng sau: Khi lA?i sua??t tha�?a thua?�n v?�a�?t quA? ma��c cho phA�p thA� A?p da�?ng lA?i sua??t tha??p nha??t ca��a NHNN ta??i tha�?i A�ia�?m vay. Khoa??n tia�?n lA?i A�A? thanh toA?n v?�a�?t quA? ma��c cho phA�p A�?�a�?c tA�nh vA�o na�? ga��c ta??i tha�?i A�ia�?m thanh toA?n.

21. Ka??t lua?�n.

Trong quA? trA�nh sa��a A�a��i BLDS thA� khoa??n 1 A?ia�?u 476 ca?�n cA? sa�� thay A�a��i va�? a�?pha??m vi A�ia�?u cha��nha�?, va�? a�?ma��c tra?�n cho vaya�? cA�ng nh?� nA?n ba�� sung a�?cha?? tA�ia�? cho via��c tha�?a thua?�n v?�a�?t quA? ma��c tra?�n cho phA�p.

Via��c sa��a A�a��i A�ia�?u lua?�t trA?n khA?ng cha�� ca?�n A? kia??n ca��a cA?c nhA� lua?�t ha�?c mA� ca?? A? kia??n ca��a cA?c nhA� kinh ta?? ha�?c, nha??t lA� A�a��i va��i via��c a??n A�a��nh ma��c tra?�n mA� tha�?a thua?�n khA?ng tha�? v?�a�?t qua.

ChA? thA�ch:

(1) Xem G. Rouhette (cha�� biA?n), Ba�� nguyA?n ta??c chA?u A�u va�? ha�?p A�a��ng, Nxb. SociA�tA� de lA�gislation comparA�e, 2003, tr. 267.

(2) Ba??n A?n sa�� 92/DSPT ngA�y 06/7/2004 ca��a TAND ta��nh TrA� Vinh.

(3) Quya??t A�a��nh sa�� 168/GA?T-DS ngA�y 22/9/2003 ca��a ToA� dA?n sa��, TANDTC.

(4) Quya??t A�a��nh sa�� 183/GA?T-DS ngA�y 23/10/2002 ca��a ToA� dA?n sa�� TANDTC .

(5) Va�? va??n A�a�? lA?i sua??t trong tha��c tia��n xA�t xa�� Via��t Nam, xem thA?m A?a�� VA?n A?a??i, Lua?�t ha�?p A�a��ng Via��t Nam a�� Ba??n A?n vA� BA�nh lua?�n ba??n A?n, Nxb. CTQG 2009 (TA?i ba??n la?�n tha�� nha??t, cA? sa��a cha�?a, ba�� sung), Ba??n A?n sa�� 16, 19 vA� 20.

(6) Ba??n A?n sa�� 304/2008/DSPT ngA�y 14/07/2008 ca��a TAND ta��nh An Giang.

(7) Ba??n A?n sa�� 131/2008/DSPT ngA�y 29/4/2008 ca��a TAND ta��nh KiA?n Giang.

(8) CA?ng vA?n ca��a TANDTC sa�� 46/KHXX ngA�y 17/5/1997 va�? tha?�m quya�?n xa�� lA? ha�?p A�a��ng vA? hia��u (ga��i Ua�� ban nhA?n dA?n qua?�n Ba A?A�nh a�� HA� Na��i).

(9) M. Mariani, La��usure-Les limites de la rA�glementation, JCP E 2002, nA� 42.

(10) D. Caramalli, La loi pour la��initiative A�conomique et le dA�plafonnement des taux da��intA�rA?t : une nouvelle A�tape dans la��histoire de la��usure, Petites affiches 25/08/2003, tr. 4.

(11) a�z Canada hia��n nay cA? quy A�a��nh va�? na?�ng lA?i trong Ba�� lua?�t HA�nh sa�� (ta�� nA?m 1981): khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? 60%. Tuy nhiA?n d?�a�?ng nh?� Canada khA?ng cA? quy A�a��nh va�? lA?i sua??t tra?�n trong phA?p lua?�t dA?n sa��.

(12) Kinh nghia��m cho tha??y, ngA?n hA�ng th?�a�?ng mua��n hoA�n toA�n ta�� do vA� mong mua��n nA�y khA?ng cA? gA� khA? hia�?u: ai cA�ng mua��n ta�� do. a�z PhA?p cha??ng ha??n, cA?c ngA?n hA�ng th?�a�?ng kia??n ngha�� ba�? lA?i sua??t tra?�n cho ma�?i hoa??t A�a��ng vay. Tuy nhiA?n, cA?c c?? quan quya�?n la��c ca��a PhA?p va?�n quya??t tA?m gia�? nha�?ng quy A�a��nh nA�y A�a��i va��i ma��t sa�� hoa??t A�a��ng vay.

(13) Ba??n A?n sa�� 1184/2007/KDTM-ST ngA�y 10/7/2007 ca��a TANDTP Ha�� ChA� Minh.

(14) Ba??n A?n sa�� 1743/2007/KDTM-ST ngA�y 20/9/2007 ca��a TANDTP Ha�� ChA� Minh.

(15) Ba??n A?n sa�� 854/2007/KDTM-ST ngA�y 28/5/2007 ca��a TANDTP Ha�� ChA� Minh.

(16) Ba??n A?n sa�� 801/2008/KDTM-ST ngA�y 3/6/2008 ca��a TANDTP Ha�� ChA� Minh.

(17) Via��c rA?t xua��ng ma��c khA?ng A�?�a�?c v?�a�?t quA? nA�y A�A? A�?�a�?c quy A�a��nh trong BLDS ca��a mia�?n Nam tr?�a��c A�A?y : theo A?ia�?u 1188, A� la�?i xua??t dA?n sa�� na??u a??n A�a��nh quA? 12% vA� la�?i xua??t th?�??ng sa�� na??u a??n A�a��nh quA? 24% sa?? pha??i rA?t xua��ng ba?�ng ma��c a??y vA� sa�� lA?i tra?? tha��a sa?? A�?�a�?c hoA�n la??i hoa?�c kha??u tra�� vA�o tia�?n va��n A�.

SOURCE: Ta?�P CHA? NGHIASN Ca�?U La?�P PHA?P A?Ia��N Ta��

Tags:

 
 

0 Comments

You can be the first one to leave a comment.

 
 

Leave a Comment